從白卡、白卡到平安白卡，京東數碼分公司在JD.COM的生態之外越走越遠。
作者|陳大釵
生產|支付百科
滲透到科技金融服務中，金融讓科技更加溫暖，科技與金融的連接正在加速行業的數字化轉型，轉型的起點在零售銀行業務中悄然顯露。
2014年仔螞以前，用戶在電商平臺購物，多是進行購買和結算。在JD.COM白條打響信用支付第一槍后，互聯網消費分期概念興起，“打白條”逐漸成為消費支付的新時尚。當時白條的線上優勢還沒有和信用卡額度優勢融合，用戶經常在額度和支付場景之間感到苦惱。
如今，用戶將白條升級為平安白條卡，就可以在所有線上線下場景中“打白條”。他們不僅可以在JD.COM場景的buy buy購買，還可以輕松綁定移動支付，在線上線下場景和其他線上平臺享受先買后付的服務。
從互聯網金融到金融科技，科技賦能金融業的數字化轉型進入深水區。近日，平安銀行與JD.com數字支行正式簽署戰略合作協議。雙方共同推出的“平安銀行JD.COM白條聯名信用卡”(簡稱“平安白條卡”)，是金融科技賦能銀行數字化零售轉型的典型樣本。
與傳統的聯名信用卡相比，“平安白卡”融入了白卡生態。以“平安白卡”為起點，白卡走出JD.COM場景，服務更多用戶和商戶。
除了聯名信用卡，JD.com數碼支行與平安銀行還宣布將建立長期穩定的戰略合作關系，繼續在大零售、公司金融、財富管理與金融市場、智能營銷運營、智能風控、金融數字化轉型等領域開展全面合作。
從金融科技到B的模式，金融科技公司的主營業務正好匹配持牌金融機構的轉型需求。在金融領域，依附于金融產業鏈上下游的資金、流量、風控、貸后管理各方一直保持著高效的合作念搭埋運營關系，這種關系是基于比較優勢理論，體現在金融業務開發商與金融科技解決方案提供商的合作中。
JD.com與平安銀行的“聯姻”，是中國金融科技推動金融業數字化轉型的生動案例。在開放共贏的模式下，一股科技激發金融業增長新動能的潮流已經徐徐開啟。
白色條紋蝴蝶變化
在京東數碼分公司副總裁、金融科技事業群總裁徐凌看來，將白卡升級為平安白卡，并不是簡單的聯名信用卡的變化，而是一種顛覆性的創新。這款由JD.com數碼分公司和平安銀行共同打造的“平安白卡”，是JD.com數碼分公司有史以來發行時間最長、策劃了整整一年的產品。
JD.com花了7年時間建立了JD.COM白條，目前每年有超過5000萬活躍用戶?；诎讞l生態海量有效的風控數據和場景，釋放了“平安白條卡”的額度能力和權益優勢。通過與京東數碼分公司在獲客、權益、運營管理等方面的深度融合?！捌桨舶讞l卡”也為平安信用卡業務枝搜開辟了新的增長空間。
與不同銀行聯合發卡已經成為銀行零售營銷推廣的常態。在聯名信用卡的制定過程中，銀行與合作伙伴的品牌、資源和運營優勢的結合，將使持卡人的權益翻倍。無論是國有大行、股份制銀行還是區域性商業銀行，都參與了聯名卡的發行。
隨著互聯網時代的到來，一些大型互聯網流量平臺崛起，商業銀行與流量平臺的聯合發卡業務呈現e
與傳統白條相比，“平安白條卡”升級了消費場景。除了在JD.COM生態內使用，還可以一鍵綁定微信支付或各種x-pay方式，在JD.COM以外享受信用支付。這意味著用戶線上線下購物都可以打白條?！捌桨舶卓ā痹诒ＷC便捷支付功能的同時，還為用戶提供了50天免息期和最高10萬元的額度，更加方便用戶使用。
權益方面，升級后，在JD.COM場景內外均使用“平安白卡”的用戶，將享受“京豆”升級的權益，付款后可獲得5倍返還“京豆”，并可使用“京豆”在JD.COM兌換商品和服務。
此外，“平安白卡”用戶在JD.COM平臺擁有專屬閃電退款服務，讓用戶網購更輕松。同時，作為信用卡賬戶，“平安白卡”適用于平安信用卡所有權益和銀聯白金卡專屬權益，包括每日8.8折優惠、188紅包、出差等。
對于用戶來說，白條升級為“平安白條卡”的流程便捷高效：用戶可以一鍵確認升級，實時審批，最快12秒完成審批。
平安銀行作為“平安白卡”的發行方，在國內零售市場實力雄厚。平安銀行信用卡流通卡突破6300萬張，月交易額達到3200億元，占國內信用卡市場份額近10%。一邊是交易額全國第二，一邊是金融科技巨頭。兩者結合，為“平安白卡”的市場份額帶來更多想象空間。
業內人士表示，“平安白條卡”整合了平安銀行和京東數字支行在場景、產品設計、用戶服務、數字技術等方面的優勢。實現了白條產品的革命性升級。是數字時代符合用戶使用習慣的新型信用支付產品。
京東數碼分公司數碼輸出
JD.COM白條推出一年后，JD.com數碼發起互聯網平臺與金融機構信用卡的合資。
模式，推出了“小白卡”系列明星產品。從“小白卡”到”平安白條卡“，再到資管、保險等諸多領域，京東數科不斷向金融行業輸出數字化解決方案，展業半徑也由京東擴展至產業各方。
以銀行為代表的金融機構，在移動互聯網時代之前，憑借資產體量、品牌優勢一直保持較為穩定的業績增長。當用戶習慣、服務介質等受理環境中的要素發生變化時，買賣方市場攻防轉變，傳統的服務模式受阻，業務進入存量整理階段。這一點，在中國信用卡市場中尤為明顯。
中國信用卡市場歷經三十五年浪潮波動，從最初的不足一百萬張一路擴張至近十億張，連續突破增量高峰的信用卡市場在2017年前后邁入存量市場。
數據顯示，2017年信用卡發卡量從2016年的4.65億張猛增至5.88億張，累計發卡量同比增長超26%，增速創歷史新高。同時，信用卡應償信貸余額也從不足一萬億拉升至2017年的5.56萬億。
當下，信用卡行業整體增速由2018年一季度的35.8%下滑至2020年一季度的4.0%，有效市場進入飽和狀態，針對存量的持卡人深度運營成為各大銀行的當務之急。
互聯網金融、金融科技概念興起后，以互聯網為支點，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等新興技術催生了金融業的二次增長曲線，賦能金融供給側提速，牽引金融市場從存量瓶頸中向上突破。
以零售銀行為例，互聯網科技席卷金融業態時，零售銀行業首當其沖。在《尋找銀行增長的二次曲線》中，麥肯錫談到四大變化正在改變零售銀行未來幾年的競爭方式，其中以分銷渠道為主導的傳統增長模式已漸漸失效，網點覆蓋率與增長之間的聯系被打破；擅于利用新技術的銀行以及更注重數字化渠道組合的銀行，將擁有結構化成本優勢。
銀行等金融機構迫切需要數字化轉型，抓住業績增長的二次曲線，為金融科技服務商帶來非常大的戰略性機遇。以京東數科為代表的金融科技To B玩家，基因中就帶有大數據、云計算、人工智能內核，通過智能獲客、智能風控、智能中后臺運營等解決方案，幫助金融機構數字化改造，背后的市場潛力可想而知。
數據顯示，京東數科在金融機構領域已服務了超過600家金融機構；在商戶與企業領域，通過提供線下收單產品和線上支付系統，已服務了京東生態外超100萬家小微商戶、超20萬家中小企業、超700家大型商業中心。
金融機構的數字化轉型，意味著從單一規模擴張、粗放式經營向精細化運營管理階段演進，降本增效是轉型的落腳點，這就要求金融科技服務商必須具備核心的底層技術架構能力和出自實際金融服務場景的科學建模能力。這些能力也是決定金融科技服務商向外拓展業務的關鍵。
拿京東數科的科技能力來講，京東數科已搭建起T1金融云和JT資管科技平臺兩大金融數字化服務體系，對金融機構而言，這是一個“縱橫一體”的數字化模型。
一方面，京東數科將自身多年積累的敏捷IT架構能力、數據中臺搭建能力、智能風控能力、智能營銷運營能力輸出給金融機構；另一方面，通過數字化能力輸出助力金融機構打造開放生態，并將京東數科自身所打造的服務場景、用戶等聯結到金融機構的服務體系。
具體到銀行業群體，根據銀行數字化轉型目標，京東數科確立了八大服務戰略，每個服務戰略由若干解決方案支撐，而每一解決方案又由多類金融資產、用戶運營、風險管理、數字技術等模塊構成，為銀行提供了一站式、綜合化的解決方案，實現了“科技 產業 生態”的TIE商業模式的落地和可復制。
例如，京東數科的信用卡數字化運營解決方案可以幫助區域性銀行深耕本地市場，滿足本地客戶的金融服務需求。截至2020年6月末，京東數科累計為金融機構促成了近1,000 萬張的信用卡發卡量。
10月21日，銀保監會主席郭樹清在2020金融街論壇年會上表示，必須堅定不移地推進金融供給側結構性改革，不同類型的金融主體堅守定位，取長補短，相互競爭。所有金融機構都要抓緊數字化轉型，唯有如此才能切實提高服務大眾的能力。
科技之于金融，已不再是表層賦能，更像是一股數字化血液，被灌入金融機構的體內。金融科技賦能趨勢下，京東數科與金融業聯結，決定了京東數科業務持續向外延伸，而延伸的動力在于自身的硬核科技實力。
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